Существуют банковские карточки различных типов, которые различаются способом осуществления платежей. Сегодня мы расскажем о кредитных карточках.
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы.
К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
Общие правила работы с кредитной карточкой.
Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения, приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:
· общий предельный кредит, то есть лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего периода действия карточки (в каждый конкретный момент доступный кредит определяется как разница между предельным кредитом и уже использованной его частью, которая еще не возмещена банку);
· разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
В момент покупки товара или услуги владелец предъявляет карточку продавцу. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку продавца - эквайру.
В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а также сумм и сроков погашения задолженности.
Пример контракта на получение и использование кредитной карточки
Как уже говорилось, все условия пользования банковской карточкой и механизм осуществления расчетов подробно описываются в контракте, заключаемом между банком-эмитентом и главным владельцем. Для примера приводим перевод основных пунктов (общие условия) такого контракта одного из португальских банков (кредитная карточка Visa).
1. Карточка является персональной и не может быть передана другим.
2. Первый (Главный) владелец может заказать в банке несколько карт – для себя и для других, но вся ответственность лежит на Главном владельце
3. Открывается специальный карточный счет.
4. Для начала использования карты все владельцы должны подписать контракт и принять все его условия.
5. Каждая карта имеет определенный срок действия, который указывается на ее лицевой стороне, после истечения этого срока Карта не может быть использована. По истечении срока действия карты Банк может выдать новую карту, если Главный владелец не заявит о своем отказе от нее не менее чем за 60 дней до окончания срока действия карты.
6. При снятии наличных денег в кредит взимаются комиссионные:
В банкоматах:
· В Португалии: 1,27 евро + 3% от суммы
· В других странах: 2,25 евро + 3% от суммы
В Банковских агентствах:
· В Португалии: 2,10 евро + 3,33% от суммы
· В Европе 2,75 евро + 3,33 % от суммы
· В других странах: 1,75 евро + 3,33% от суммы
7. Для того, чтобы произвести оплату товаров и услуг Владелец должен:
· Предъявить карту, подписанную им.
· Подписать счет или набрать свой PIN-код на электронном терминале.
· Если потребуется – предъявить документ, удостоверяющий личность.
8. Владелец не может отказаться от ответственности за любые расходы, произведенные с помощью карты.
9. Банк не несет ответственности за любы конфликты, связанные с отказом в принятии карты к обслуживанию, плохое качество обслуживания, дефекты товаров и услуг, приобретенных с помощью карты.
10. Имеется возможность получить доступ к оплате через Интернет, для чего существует специальная процедура.
11. Во всех странах, входящих в систему евро, все операции производятся в евро. Все операции, которые проводятся в другой валюте, переводятся в евро в соответствии с официальным банковским курсом и с взиманием соответствующей платы за обмен. Если операции производятся вне Португалии, банк имеет право взимать также комиссионные в размере не более 1,7% от суммы.
12. Банк не несет ответственности за возможный ущерб, нанесенный Владельцу вследствие применения различных лимитов использования карты и взимания различных комиссионных, установленных в других странах. Поэтому, прежде чем использовать карту, Владелец должен получить всю необходимую информацию в месте использования.
13. Банк высылает ежемесячно Главному владельцу выписку из карточного счета с указанием всех произведенных операций.
14. Главный владелец должен возместить Банку определенную часть задолженности (“Valor a debitar” или “Mínimo a pagar”), указанную в выписке из счета, в течение 20 дней после дня, когда сделана выписка.
15. На оставшуюся сумму задолженности начисляются проценты в размере 24,6%, так же как и налог на капитал в размере 0,4%. Эти суммы ежемесячно вносятся в карточный счет и составляют часть задолженности.
16. В случае невыполнения пункта 1, на сумму задолженности начисляются штрафные проценты, в настоящее время 4%, которые ежемесячно суммируются и составляют часть задолженности.
17. Все полученные Банком от Владельца оплаты используются в первую очередь на оплату процентов, оставшаяся часть идет на погашение основной задолженности.
18. Кроме того, банк взимает оплату в сумме 5 евро за каждое опоздание в оплате, так же как 2,5 евро за каждый возврат, если оплата осуществляется с помощью неприемлемых средств оплаты.
19. Главный владелец должен предоставить Банку доступ к своему текущему счету, указанному в этом контракте, или к другому счету, для возможности осуществлять операции, связанные с использованием карты (этот пункт применим в том случае, если есть разрешение на автоматическое снятие сумм с текущего счета в Банке).
20. Главный владелец несет все расходы, связанные с нарушением настоящих Условий пользования картой, включая все судебные издержки и оплату адвокатских услуг, если Банк вынужден будет к ним прибегнуть для взыскания задолженностей.
21. Банк имеет безусловное право взимать суммы на оплату всех действий, перечисленных в предыдущем пункте, с любых индивидуальных и коллективных текущих счетов всех Владельцев карты.
22. Банк взимает годовую оплату за обслуживание карты в размере 12,5 евро для Главного владельца и 2,5 евро для всех остальных Владельцев (оплата снимается с карточного счета).
Ответственность владельца карточки при ее утере или краже.
В случае утери или кражи карточки необходимо незамедлительно сообщить об этом в банк.
После того, как владелец сообщил банку-эмитенту о случившемся, он не несет ответственности за операции, произведенные с карточкой через электронные системы, то есть, в банкоматах и на терминалах автоматической оплаты. В случае использования карточки в неэлектронном режиме (это касается в основном кредитных карточек, которые могут быть использованы в местах, где нет электронных терминалов, а также для оплаты покупок по телефону или через Интернет) владелец несет ответственность за все операции, произведенные в течение максимум 24 часов с момента сообщения банку-эмитенту.
В материальном выражении ответственность владельца карточки не может превышать следующих сумм:
· Для дебетовых карточек – остатка на счету, ассоциированном с карточкой, на момент первого незаконного использования карточки;
· Для кредитных карточек – неиспользованного остатка кредита на момент первого незаконного использования карточки.
Что делать, если карточка потеряна или украдена.
В контракте должно быть указано, что владелец карточки обязан обеспечить ее безопасность, с тем, чтобы не дать возможности ее использования третьим лицам. В том случае, если карточка была потеряна, украдена, отобрана или подделана, владелец должен сообщить о случившемся банку-эмитенту или его представителю, используя для этого все доступные средства. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы.
Соответствующие номера телефона и факса банка указаны в контракте и, как правило, приводятся в выписках, которые банк ежемесячно высылает клиенту. Запишите эти номера, а также номер своей карточки, и храните эту информацию в надежном и доступном для вас месте (это особенно важно при выезде за границу). Если все-таки в нужный момент у вас не окажется нужных телефонных номеров банка под рукой, можно позвонить в одну из организаций, которые обслуживают карточную сеть в Португалии:
SIBS–Sociedade Interbancária de Serviços, SA, телефон 808 201 251 (для звонков из Португалии) или 218 409 042 (для звонков из-за границы), факс 217 813 080;
UNICRE Cartão Internacional de Crédito, SA, телефон 213 159 856, факс 213 572 949.
Не забудьте, что при международных звонках перед номером телефона необходимо набрать код доступа в международную сеть (00 или +) и код Португалии (351).
SIBS–Sociedade Interbancária de Serviços, SA
UNICRE Cartão Internacional de Crédito, SA
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы.
К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.
Общие правила работы с кредитной карточкой.
Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения, приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:
· общий предельный кредит, то есть лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего периода действия карточки (в каждый конкретный момент доступный кредит определяется как разница между предельным кредитом и уже использованной его частью, которая еще не возмещена банку);
· разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
В момент покупки товара или услуги владелец предъявляет карточку продавцу. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку продавца - эквайру.
В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а также сумм и сроков погашения задолженности.
Пример контракта на получение и использование кредитной карточки
Как уже говорилось, все условия пользования банковской карточкой и механизм осуществления расчетов подробно описываются в контракте, заключаемом между банком-эмитентом и главным владельцем. Для примера приводим перевод основных пунктов (общие условия) такого контракта одного из португальских банков (кредитная карточка Visa).
1. Карточка является персональной и не может быть передана другим.
2. Первый (Главный) владелец может заказать в банке несколько карт – для себя и для других, но вся ответственность лежит на Главном владельце
3. Открывается специальный карточный счет.
4. Для начала использования карты все владельцы должны подписать контракт и принять все его условия.
5. Каждая карта имеет определенный срок действия, который указывается на ее лицевой стороне, после истечения этого срока Карта не может быть использована. По истечении срока действия карты Банк может выдать новую карту, если Главный владелец не заявит о своем отказе от нее не менее чем за 60 дней до окончания срока действия карты.
6. При снятии наличных денег в кредит взимаются комиссионные:
В банкоматах:
· В Португалии: 1,27 евро + 3% от суммы
· В других странах: 2,25 евро + 3% от суммы
В Банковских агентствах:
· В Португалии: 2,10 евро + 3,33% от суммы
· В Европе 2,75 евро + 3,33 % от суммы
· В других странах: 1,75 евро + 3,33% от суммы
7. Для того, чтобы произвести оплату товаров и услуг Владелец должен:
· Предъявить карту, подписанную им.
· Подписать счет или набрать свой PIN-код на электронном терминале.
· Если потребуется – предъявить документ, удостоверяющий личность.
8. Владелец не может отказаться от ответственности за любые расходы, произведенные с помощью карты.
9. Банк не несет ответственности за любы конфликты, связанные с отказом в принятии карты к обслуживанию, плохое качество обслуживания, дефекты товаров и услуг, приобретенных с помощью карты.
10. Имеется возможность получить доступ к оплате через Интернет, для чего существует специальная процедура.
11. Во всех странах, входящих в систему евро, все операции производятся в евро. Все операции, которые проводятся в другой валюте, переводятся в евро в соответствии с официальным банковским курсом и с взиманием соответствующей платы за обмен. Если операции производятся вне Португалии, банк имеет право взимать также комиссионные в размере не более 1,7% от суммы.
12. Банк не несет ответственности за возможный ущерб, нанесенный Владельцу вследствие применения различных лимитов использования карты и взимания различных комиссионных, установленных в других странах. Поэтому, прежде чем использовать карту, Владелец должен получить всю необходимую информацию в месте использования.
13. Банк высылает ежемесячно Главному владельцу выписку из карточного счета с указанием всех произведенных операций.
14. Главный владелец должен возместить Банку определенную часть задолженности (“Valor a debitar” или “Mínimo a pagar”), указанную в выписке из счета, в течение 20 дней после дня, когда сделана выписка.
15. На оставшуюся сумму задолженности начисляются проценты в размере 24,6%, так же как и налог на капитал в размере 0,4%. Эти суммы ежемесячно вносятся в карточный счет и составляют часть задолженности.
16. В случае невыполнения пункта 1, на сумму задолженности начисляются штрафные проценты, в настоящее время 4%, которые ежемесячно суммируются и составляют часть задолженности.
17. Все полученные Банком от Владельца оплаты используются в первую очередь на оплату процентов, оставшаяся часть идет на погашение основной задолженности.
18. Кроме того, банк взимает оплату в сумме 5 евро за каждое опоздание в оплате, так же как 2,5 евро за каждый возврат, если оплата осуществляется с помощью неприемлемых средств оплаты.
19. Главный владелец должен предоставить Банку доступ к своему текущему счету, указанному в этом контракте, или к другому счету, для возможности осуществлять операции, связанные с использованием карты (этот пункт применим в том случае, если есть разрешение на автоматическое снятие сумм с текущего счета в Банке).
20. Главный владелец несет все расходы, связанные с нарушением настоящих Условий пользования картой, включая все судебные издержки и оплату адвокатских услуг, если Банк вынужден будет к ним прибегнуть для взыскания задолженностей.
21. Банк имеет безусловное право взимать суммы на оплату всех действий, перечисленных в предыдущем пункте, с любых индивидуальных и коллективных текущих счетов всех Владельцев карты.
22. Банк взимает годовую оплату за обслуживание карты в размере 12,5 евро для Главного владельца и 2,5 евро для всех остальных Владельцев (оплата снимается с карточного счета).
Ответственность владельца карточки при ее утере или краже.
В случае утери или кражи карточки необходимо незамедлительно сообщить об этом в банк.
После того, как владелец сообщил банку-эмитенту о случившемся, он не несет ответственности за операции, произведенные с карточкой через электронные системы, то есть, в банкоматах и на терминалах автоматической оплаты. В случае использования карточки в неэлектронном режиме (это касается в основном кредитных карточек, которые могут быть использованы в местах, где нет электронных терминалов, а также для оплаты покупок по телефону или через Интернет) владелец несет ответственность за все операции, произведенные в течение максимум 24 часов с момента сообщения банку-эмитенту.
В материальном выражении ответственность владельца карточки не может превышать следующих сумм:
· Для дебетовых карточек – остатка на счету, ассоциированном с карточкой, на момент первого незаконного использования карточки;
· Для кредитных карточек – неиспользованного остатка кредита на момент первого незаконного использования карточки.
Что делать, если карточка потеряна или украдена.
В контракте должно быть указано, что владелец карточки обязан обеспечить ее безопасность, с тем, чтобы не дать возможности ее использования третьим лицам. В том случае, если карточка была потеряна, украдена, отобрана или подделана, владелец должен сообщить о случившемся банку-эмитенту или его представителю, используя для этого все доступные средства. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы.
Соответствующие номера телефона и факса банка указаны в контракте и, как правило, приводятся в выписках, которые банк ежемесячно высылает клиенту. Запишите эти номера, а также номер своей карточки, и храните эту информацию в надежном и доступном для вас месте (это особенно важно при выезде за границу). Если все-таки в нужный момент у вас не окажется нужных телефонных номеров банка под рукой, можно позвонить в одну из организаций, которые обслуживают карточную сеть в Португалии:
SIBS–Sociedade Interbancária de Serviços, SA, телефон 808 201 251 (для звонков из Португалии) или 218 409 042 (для звонков из-за границы), факс 217 813 080;
UNICRE Cartão Internacional de Crédito, SA, телефон 213 159 856, факс 213 572 949.
Не забудьте, что при международных звонках перед номером телефона необходимо набрать код доступа в международную сеть (00 или +) и код Португалии (351).
SIBS–Sociedade Interbancária de Serviços, SA
UNICRE Cartão Internacional de Crédito, SA
Комментариев нет:
Отправить комментарий